Далеко не все способны устоять перед заманчивыми кредитными предложениями банков: ведь буквально за несколько минут можно получить огромную сумму денег.
Но нельзя забывать, что банки не занимаются благотворительностью: деньги выдаются в долг и однажды наступит момент, когда их придется вернуть, да еще и с процентами.
А как быть, если к назначенному сроку у заемщика нет денег, чтобы расплатиться по кредиту?
Причины тому, безусловно, могут быть разными: от откровенного мошенничества со стороны заемщика до вполне уважительных обстоятельств (увольнение, тяжелая болезнь и т.д.).
Конечно, закон не позволяет списывать долги с тех, кто умышленно их завел, даже не собираясь возвращать их изначально – на такие случаи есть Уголовный кодекс.
Но для добросовестных должников есть возможность освободиться от «безнадежной кабалы». Как это сделать?
Во-первых, следует разграничить два случая, когда долг не может быть погашен:
- когда задолженность признана безнадежной ко взысканию – т.е. банк предпринял все меры для получения долга с заемщика (обратился в суд, получил положительное решение, направил приставам исполнительный лист, но добиться от должника так ничего и не удалось) или не успел своевременно принять все эти меры, - когда обязательство должника перед банком считается прекращенным без фактической оплаты кредита, и долг аннулируется. Нужно учитывать, что признание задолженности безнадежной еще не означает аннулирования кредитного обязательства перед банком. Но, тем не менее, это первый необходимый этап для списания долга.
Когда кредитная задолженность признается безнадежной?
1. Истек срок исковой давности для взыскания задолженности по кредиту.
Срок обращения с иском о взыскании кредитной задолженности общий – три года. И отсчитывается он с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении обязательства со стороны должника.
Разумеется, такое бывает крайне редко – чтобы банк забыл о том, что ему должны и не предпринял никаких мер ко взысканию. Но все же теоретическую вероятность нельзя списывать со счетов.
2. Признана невозможность исполнения кредитного обязательства.
Такое происходит в случае смерти должника, когда никто не вступил после него в наследство, а обязательство не было обеспечено поручительством или страховкой на подобный случай.
3. Судебный пристав в ходе ведения исполнительного производства признал невозможность взыскания кредитной задолженности.
Основанием для этого служат следующие обстоятельства:
- у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание (подробнее об этом – здесь),
- невозможно обнаружить место нахождения должника,
- истек срок предъявления исполнительного листа ко взысканию (подробнее об этом – здесь).
Как аннулировать безнадежный долг?
Однако безнадежная задолженность еще не прекращает само обязательство должника перед банком. Поэтому ошибочным является мнение, что если банк прислал письмо о признании долга безнадежным, это значит, что он простил кредитный долг.
Для того, чтобы долг действительно был аннулирован, необходимо совершить дополнительные действия.
В идеале – получить от банка письменное уведомление о том, что он освобождает вас от обязательства, т.е. прощает долг.
Но добиться от банка такой бумаги практически невозможно: даже списанную в качестве безнадежной задолженность он еще может попытаться взыскать через некоторое время.
Поэтому оптимальным решением проблемы является официальное банкротство должника. Только по завершении этой процедуры неисполненные обязательства должника прекращаются на законных основаниях, и кредитный долг аннулируется.
Однако есть ряд ограничений: суд не освободит должника от задолженности, если признает его действия недобросовестными. В частности, если:
- должник скрывал свое имущество от арбитражного управляющего или не сообщал ему всю информацию о своих доходах, - у должника была возможность погасить долг, но он ею умышленно не воспользовался, - есть иные признаки фиктивного (преднамеренного) банкротства должника.
Источник:
