Конечно, более привычной выглядит обратная ситуация: когда заемщик должен банку деньги (кредит плюс проценты).
Но в последнее время судебная практика обогатилась новыми прецедентами, которые позволяют заемщику, выплатившему кредит, компенсировать часть своих расходов.
Итак, какие выплаты может получить заемщик:
1. Стоимость дополнительных услуг банка
Часто банки сопровождают выдачу кредита множеством дополнительных сервисов, за которые клиент, разумеется, должен заплатить.
Причем плата, как правило, взимается наперед и независимо от того, воспользовался клиент этими услугами фактически или нет.
Недавно Верховный суд рассматривал дело по жалобе общества защиты прав потребителей на отказ банка вернуть заемщику стоимость дополнительных услуг, которые так и оказались им невостребованными ввиду досрочного погашения кредита.
А оплатил он немало: смс-информирование, интернет-банкинг, ежегодный перевыпуск карты и еще много всего – на сумму 64 тысячи рублей (Дело № 49-КГ18-48).
Суд напомнил, что на заемщика в полной мере распространяются нормы Закона о защите прав потребителей. В частности, он может в любое время отказаться от предоставленных услуг, оплатив лишь те, что уже фактически получил.
Досрочное погашение кредита суд приравнял к отказу от всех связанных с ним услуг и взыскал с банка плату за неиспользованные услуги пропорционально периоду действия кредитного договора – 47 тысяч рублей.
Плюс к этому – компенсацию морального вреда 3 000 рублей и штраф в пользу потребителя – 12,7 тысяч рублей. На подобные дополнительные выплаты заемщик всегда вправе рассчитывать в случае нарушения его прав.
2. Страховая премия
В парламенте сейчас находится на рассмотрении законопроект о возврате заемщикам страховки в случае досрочного погашения кредита.
Между тем, в судебной практике не все так однозначно на этот счет. Верховный суд сейчас придерживается следующей позиции:
- заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе вернуть страховую премию, но при условии, что по договору страховая сумма прямо зависит от остатка задолженности по кредиту. Иными словами, если в договоре сказано, что страховая сумма снижается вместе с выплатой кредита, то после его полного погашения она становится нулевой, т.е. страховать больше нечего.
Поэтому заемщик может вернуть себе часть неиспользованной страховой премии, т.к. страхование фактически прекратилось.
Но сейчас страховые компании стали хитрее и не «привязывают» страховую сумму к кредитной задолженности. Тогда получается, что страховая сумма остается фиксированной в течение всего срока действия договора и даже после закрытия кредита заемщик остается застрахованным на первоначальную сумму.
В таком случае вернуть страховую премию уже не получится. Но можно воспользоваться страховкой, если в период ее действия произойдет страховой случай (Дело № 44-КГ18-8).
3. Комиссия
Редко бывает, чтобы кредит полностью обходился без комиссий, но не всегда они законны. Так, Верховный суд установил общий критерий для признания комиссии обоснованной:
- если она взимается за отдельную финансовую услугу, а не за то, что банк и так бы совершил в рамках исполнения кредитного договора. Разумеется, заемщик вправе вернуть незаконно взысканную с него комиссию. В числе таких комиссий, в частности, практика обозначила: плату за проверку платежеспособности клиента, за открытие и ведение ссудного счета.
Вопрос о том, насколько обоснована комиссия за обслуживание кредитной карты пока неоднозначно решается судами.
Но шансы вернуть ее очень высоки, если заемщик докажет, что использовал кредитную карту исключительно для получения и погашения кредита через банкомат (а не оплачивал, например, покупки через нее).
В таком случае суды признают комиссию незаконной, т.к. никакой самостоятельной финансовой услуги выдача и обслуживание карты в себе не несли (например, решение Индустриального районного суда Ижевска 2-2300/13).
Знайте свои права и пользуйтесь ими выгодно!
Источник:
