Новый закон о микрозаймах и кредитах
С 1 июня 2018 года вступил в силу Закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», подписанный президентом России. Закон касается финансовых сделок. Многие нормы, прописанные в этом законе, касаются огромного количества людей – от рядовых граждан, берущих займы и кредиты, до представителей большого бизнеса.
За несколько лет с начала кредитования увеличилось количество организаций, предлагающих деньги в долг на короткие сроки. За это время изменился и ряд законов, регулирующих их деятельность. Прежде, чем брать кредит, каждый заёмщик должен внимательно подойти к изучению правил. Те, кто совершенно несведущ в юриспруденции, может получить консультацию непосредственно в банке или у опытного юриста. В конечном итоге, если ситуация переходит в патовую, то вам обязательно напомнят, что незнание закона не освобождает от несения ответственности в случае, если вы плохо ознакомились с документами.
Как регулируется деятельность МФО?
Микрофинансовые организации прежде, чем начать выдачу сумм на определённые сроки, должны предоставить пакет документов для регистрации в едином реестре ЦБ России. Работа любой мфо должна быть легальна, с наличием всех подтверждающих документов, лицензий и сертификатов.
Каждая микрофинансовая организация обязана выполнять Гражданский Кодекс и Федеральные Законы, и так же регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ. Все мфо в любой момент и без предупреждения могут быть подвержены проверке надзорными органами (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).
Для чего вводятся «ростовщические проценты»?
Изменения закона касаются положений Гражданского кодекса по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах и других.
Так, в Гражданский кодекс впервые вводится понятие «ростовщические проценты». Речь идет о процентах за пользование займом в сфере непрофессиональных долговых отношений. То есть, когда договор займа заключен с лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Выходит, если проценты по такому договору в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и чрезмерно обременительны для должника, то судом выплаты по договору могут быть снижены.
Также станет возможным досрочный возврат суммы займа без согласия кредитора – полностью или частично.
Сама возможность уменьшения в судебном порядке «ростовщических процентов», прописанная в законе, позволит, наконец, умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан.
Ранее уже были установлены специальными законами ограничения по размеру процентов для профессиональных игроков – микрофинансовых организаций и банков. Теперь такие ограничения появятся для всех других займодавцев в Гражданском кодексе.
Как будет введен контроль за процентами по кредитам?
Вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. При регулировании потребительских кредитов и займов, выдаваемых гражданам, закрепляется приоритет Закона о потребительском кредите (займе).
Закон допускает, что проценты по договорам займа могут быть фиксированными или плавающими. Если проценты в договоре не определены, то по умолчанию они будут равны ключевой ставке Центрального банка.
Кроме того, станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа без согласия кредитора – полностью или частично.
На что МФО не имеет законных оснований?
Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация:
1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика. 2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа. 3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля. 4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.Несмотря на явную заинтересованность государства в том, чтобы у потребителей, взявших микрозаймы, возникало как можно меньше финансовых трудностей, все же такого понятия, как не платить микрозаймы законно, не существует. Можно оспорить в суде размер процентов, выставленных за просроченный платеж, или же использовать другой способ уменьшения суммы долга, который предстоит вернуть, но возвращать его все же придется в любом случае.
Какими могут быть договоры банковского счета?
Новации, прописанные в законе, касаются не только кредитов, но и банковских счетов. Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами.
Вводятся такие виды договоров банковского счета, как:
- договор вклада в драгоценных металлах,
- договор совместного банковского счета,
- публичного депозитного счета,
- другие.
По новому закону любой банк вправе принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить металлы того же наименования и такой же массы либо выдать в соответствии с договором денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. А также выплатить предусмотренные договором проценты.
К договорам вклада в драгоценных металлах будут применяться правила, установленные в Гражданском кодексе для обычных вкладов. Вместе с тем на такие договоры не распространяется обязательное страхование вкладов физических лиц.
Россияне могут открывать совместные счета
Появляется возможность заключения договора совместного счета между несколькими гражданами, при этом права на денежные средства на таком счете будут принадлежать этим лицам в определенных долях пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из них или третьими лицами в их пользу.
Исключение составят те случаи, когда специальным соглашением между клиентами предусмотрена непропорциональность.
Такой вид договора совместного счета может быть удобен, к примеру, супругам и другим членам семьи. Права супругов на денежные средства на таком счете относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором.
Кроме того, допускается также объединение счетов разных лиц в группу банковских счетов, при этом списание с таких счетов возможно по распоряжению одного клиента.
Упорядочивается правовое регулирование электронных банковских счетов
Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету.
Важно отметить, что теперь такие виды банковских услуг будут подробно урегулированы законом, что повысит их надежность.
Также законом конкретизируется ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов. Вводятся новые положения о расчетах поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета.
Такие расчеты банк производит предоставленными плательщиком-гражданином наличными денежными средствами на основании его распоряжения.
Что такое «эскроу» – договор условного депонирования?
Важно иметь в виду, что, приобретая недвижимость, совсем необязательно использовать банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования. Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги.
Главное, что на имущество, переданное на депонирование эскроу-агенту, в том числе на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, не может быть обращено взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара.
Такой договор позволит использовать цивилизованные способы расчета по сделкам – как по крупным сделкам компаний, так и по сделкам между гражданами. Эскроу-агенты будут гарантировать интересы сторон при сложных расчетах, что в том числе позволит снизить криминальные риски, которые обычно возникают при передаче наличных денег.
Источник:
