Центробанк собирается ограничить рост потребкредитования
За январь—март россияне взяли потребительских кредитов на 3,3 процента больше, чем годом ранее.
Бывший первый зампред Банка России Олег Вьюгин считает, что ЦБ обеспокоен правильно: «Если темпы роста сохранятся, это может представлять риск для российской банковской системы.
Увеличение норм резервирования – вполне действенный метод. Все зависит от того, на сколько они [нормы] будут увеличены», – считает и Вьюгин.
Кредитование в России сейчас находится на подъеме. Выдача ипотеки бьет рекорды. Всего за январь-март банки выдали физлицам на 3% больше кредитов, чем в тот же период прошлого года, сообщил зампред ЦБ Василий Поздышев. Аналитики объясняют: помогли серьезное снижение ставок и улучшение экономической ситуации в целом — россияне сейчас более уверены в своих доходах, а значит, и расходах.
При этом Поздышев пояснил: "Если хорошие темпы роста ипотеки нами приветствуются, то высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить, здесь мы аккуратно, осторожно подходим к регулированию этого сегмента".
Чтобы остудить рынок и минимизировать риски, ЦБ с мая вводит повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокими ставками. После этого выдавать такие займы смогут только с достаточным резервом капитала.
Объемы ипотечного кредитования растут, банки борются за клиентов и предлагают заемщикам все более заманчивые программы. Центробанк опасается, что банки уже выдали кредитов, в том числе и ипотечных, больше, чем могут обслужить в случае полномасштабного финансового кризиса.
Чтобы назавтра резво встать
По предварительным данным советника председателя Банка России Павла Медведева, за первое полугодие этого года объем потребительского кредитования вырос более чем на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В частности, за первые пять месяцев этого года объем ипотечного кредитования банков увеличился на 11% против увеличения на 8% за аналогичный период прошлого года.
И данный рост происходит на достаточно неблагоприятном внешнем фоне. По оценкам агентства Bloomberg, валюты крупнейших развивающихся стран БРИК (Бразилия, Россия, Индия, Китай) во втором квартале этого года показали сильнейшее падение с 1998 года. Кроме того, Центробанки развитых стран приближаются к исчерпанию стратегических резервов. В свою очередь, о кризисе уже открыто заговорили в правительстве РФ.
То есть в России нарастает угроза того, что цены на нефть начнут существенно снижаться, резко возрастет безработица и далеко не все заемщики ипотеки выполнят свои обязательства. И на долговом рынке повторится сценарий 2008 года.Тем более, по данным Morgan & Stout, объем проблемной задолженности на рынке жилищного кредитования по итогам 4 месяцев 2012 года уже составил 44 млрд руб. Что на 2,1 млрд руб. больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. В процентном выражении рост достиг 5,09 пункта. Поясним, проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком.
Растет правосознание!
Растет опасность, что и не все банки смогут выполнить свои обязательства. Правда, в отличие от 2008 года, власти уже делают превентивные шаги, чтобы умерить возможные негативные последствия.<.p>
В частности, Банк России издал распоряжение, согласно которому с 1 июля банки будут должны доначислять резервы на следующий день после предъявления претензий регулятора. Иначе Банк России будет отзывать лицензии. «Темпы роста рынка ипотечного и потребительского кредитования уже в определенной мере беспокоят ЦБ, – поясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Полагаю, что под влиянием администрирования темпы прироста ипотечного сегмента замедлятся в ближайшие кварталы вне зависимости от ситуации на внешних рынках».
Уточним, банковские резервы – это средства коммерческих банков, которые они обязаны хранить в ЦБ в качестве гарантийного финансового фонда. Проще говоря, чем больше банк выдает и берет кредитов, тем больше он должен хранить резервов, чтобы было чем возмещать чужие убытки в случае банкротства.
На ипотечном рынке введение нового правила автоматически уменьшит число игроков. «Возможно, это коснется сферы потребительского кредитования и ряда мелких банков», – полагает начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев.
Глава регулятора Эльвира Набиуллина уже не раз отмечала, что ЦБ беспокоится о чрезмерной закредитованности населения. Также в Банке России опасаются, что из-за слишком быстрого роста необеспеченного кредитования граждан могут снизиться темпы инфляции.
«Более тревожат показатели не столько роста кредитования как потребительского, так и вообще физических лиц во всем – кстати, довольно спорный вопрос, что такое быстрый рост, учитывая, что все-таки, допустим, в 2014-2015 годах был существенный спад, — а рост просрочки. Опять, на самом деле, просрочка по потребительским кредитам стала расти достаточно заметными темпами. Совершенно очевидно, что растет долговая нагрузка. Кроме того, конечно, ЦБ видит, что граждане, что называется, адаптировались к кризису — опять начинают чуть-чуть интенсивнее тратить. Риски роста потребительского кредитования не самые страшные в России, на мой взгляд. Я не думаю, что ЦБ сейчас необходимо как-то радикально пытаться это ограничивать».
По данным Объединенного кредитного бюро, в этом году российские банки одобрили треть заявок на кредит. В прошлом году этот показатель был выше — почти 60%.
